Przelewy zagraniczne – prowizje, dopłaty i ukryte koszty

Wysyłając pieniądze za granicę, najczęściej zwracamy uwagę wyłącznie na podstawową tabelę opłat. Banki chętnie promują tanie europejskie przelewy SEPA, jednak schody zaczynają się przy transferach w systemie SWIFT, gdzie koszty rosną lawinowo. Ostateczna kwota, która obciąży Twoje konto, to składowa kilku czynników: opłaty stałej lub prowizji zależnej od kwoty przelewu, trybu realizacji oraz marży walutowej. Sprawdź, na co warto zwrócić uwagę przy porównywaniu oferty przelewów zagranicznych w bankach i fintechach.  

Prowizja od kwoty przelewu za granicę

Koszty przelewu SWIFT niemal nigdy nie są stałe. Zazwyczaj bank pobiera prowizję w przedziale 0,2-0,5% wartości wysyłanych środków, ustalając przy tym sztywne ramy: minimalny i maksymalny próg pobieranej kwoty. Przy przelewie na kwotę 1000 dolarów amerykańskich opłata z tytułu prowizji np. 0,3% wyniosłaby 3 USD. Jednak wspomniany dolny próg (opłata minimalna) to w bankach zwykle równowartość około 20-50 złotych.

W tabeli poniżej można prześledzić ile wyniesie opłata w systemie prowizyjnym w zależności od kwoty przelewu. Dla ułatwienia przyjęliśmy prowizję od 0,2% do 0,5% oraz minimalną i maksymalną opłatę na poziomie 20 zł (min) oraz 200 zł (max).   

Kwota przelewu	5 000 zł	10 000 zł	20 000 zł	50 000 zł
Prowizja 0,20%	20,00 zł (min)	20,00 zł	40,00 zł	100,00 zł
Prowizja 0,25%	20,00 zł (min)	25,00 zł	50,00 zł	125,00 zł
Prowizja 0,30%	20,00 zł (min)	30,00 zł	60,00 zł	150,00 zł
Prowizja 0,35%	20,00 zł (min)	35,00 zł	70,00 zł	175,00 zł
Prowizja 0,40%	20,00 zł	40,00 zł	80,00 zł	200,00 zł
Prowizja 0,45%	22,50 zł	45,00 zł	90,00 zł	200,00 zł (max)
Prowizja 0,50%	25,00 zł	50,00 zł	100,00 zł	200,00 zł (max)

 

Inna opcją jest stała opłata, niezależnie od kwoty przelewu. Przelew w określonej walucie do wybranego kraju ma wtedy niezmienny koszt. Cena zmieni się tylko wtedy, jeśli wybierzesz dodatkowe opcje – przelew przyspieszony lub przelew w trybie OUR. Taki sposób naliczania opłat obowiązuje w Walutomacie, a tutaj można sprawdzić, ile kosztuje przelew zagraniczny do poszczególnych krajów. 

Dopłata za opcję OUR

W teorii są trzy opcje dzielenia kosztów przelewu między nadawcę i odbiorcę: SHA, OUR i BEN. Przy opcji SHA nadawca i odbiorca dzielą się kosztami, przy opcji OUR to nadawca pokrywa wszystkie koszty, a w opcji BEN wszystkie koszty są potrącane z kwoty przelewu (czyli pokrywa je odbiorca). A jak to wygląda w praktyce bankowej? Zdecydowanie dominuje opcja SHA, która stanowi domyślny standard dla większości międzynarodowych przelewów SWIFT na świecie.

Opcje przelewów w praktyce

• SHA (shared) – zdecydowany lider, domyślnie wybierana opcja przez systemy bankowości elektronicznej. Nadawca płaci prowizję swojego banku, a odbiorca pokrywa koszty banku odbierającego oraz ewentualnych banków pośredniczących. W Unii Europejskiej (w ramach dyrektywy PSD2) stosowanie opcji SHA jest prawnie obligatoryjne dla transakcji realizowanych na terenie EOG.
• OUR (charges are for our account) – opcja popularna w biznesie, stosowana głównie w rozliczeniach handlowych B2B, gdy umowa lub faktura wymaga dostarczenia odbiorcy precyzyjnej, pełnej kwoty (np. rozliczenia z dostawcami). Nadawca pokrywa z góry opłaty swojego banku oraz koszty banków pośredniczących i banku docelowego.
• BEN (all costs to beneficiary) – ta opcja jest używana najrzadziej, a przez wiele banków i fintechów sukcesywnie wycofywana z oferty. Wszystkie koszty są potrącane z przesyłanej kwoty.

Dodatkowe koszty generuje wyłącznie opcja OUR – zlecający przelew zobowiązuje się do pokrycia prowizji wszystkich banków pośredniczących (korespondentów) oraz banku docelowego. Banki w Polsce doliczają z tego tytułu (do podstawowej opłaty za przelew SWIFT) stałą kwotę – najczęściej od 60 do 100 zł.

Dopłata za tryb przyspieszony

Standardowy czas realizacji transakcji międzynarodowej wynosi najczęściej 2-3 dni robocze. Klienci, którym zależy na błyskawicznym zasileniu konta odbiorcy, mogą wybrać tryb przyspieszony (pieniądze dotrą najpóźniej następnego dnia roboczego) lub ekspresowy (natychmiastowy transfer, ta opcja występuje jednak tylko przy niektórych typach przelewów). Przelew ekspresowy można wysłać np. w ramach systemu SEPA (przelewy w euro do 41 krajów) – jest to tzw. przelew SEPA Instant. W przypadku przelewów w innych walutach wysyłanych do krajów na całym świecie w systemie SWIFT dostępność opcji przyspieszonej zależy od wybranej waluty, kraju i oferty operatora przelewów.  

Spready – ukryte koszty przelewu walutowego

Rzeczywisty koszt transferu międzynarodowego bywa ukryty w kursach walut. Gdy chcesz wysyłać na przykład funty brytyjskie do Wielkiej Brytanii i zrobisz to ze standardowego rachunku w PLN, bank przewalutuje środki według kursu z tabeli opłat i naliczy prowizję. Alternatywą jest samodzielny zakup waluty po korzystniejszym przeliczniku, zasilenie konta walutowego w GBP i wykonanie przelewu z tego poziomu. Opłata za samą wysyłkę przelewu nadal zostanie pobrana, jednak zaoszczędzisz na kursie wymiany PLN na GBP.

Warto przeanalizować ten mechanizm na konkretnym przykładzie. Załóżmy, że chcesz wysłać za granicę kwotę 2000 GBP. Firma A pobiera 50 zł opłaty za przelew i oferuje przelicznik 5,03 zł za funta. W cenniku firmy B taki przelew kosztuje 100 zł, ale kurs jest bardziej atrakcyjny i wynosi 5,00 zł. Jak wyglądają ostateczne koszty?

• Firma A: 10 060 zł (zakup GBP) + 50 zł (opłata za transfer) = 10 110 zł
• Firma B: 10 000 zł (zakup GBP) + 100 zł (opłata za transfer) = 10 100 zł

Drobna różnica 3 groszy w kursie przy wymianie 2000 funtów daje 60 zł oszczędności na wymianie walut i przewyższa różnicę 50 zł w opłacie  stałej.

Alternatywa dla banków

Koszty związane z przelewami zagranicznymi można skutecznie zminimalizować. Rozpiętości w cennikach pomiędzy bankami i innymi instytucjami finansowymi bywają naprawdę spore. Opłata za przelew może wynieść nawet kilkaset złotych, a górny limit kosztów związanych z wymianą walut zależy od kwoty przelewu. Zwłaszcza przy regularnym wysyłaniu środków za granicę warto dokładnie porównać ofertę dostępną na rynku. Kursy walut zbliżone do kursu średniego w połączniu z atrakcyjnym cennikiem opłat za przelewy to szansa na to, że dodatkowe koszty uda się ograniczyć do minimum.

---

Przedstawione, w dystrybuowanych przez serwis raportach, poglądy, oceny i wnioski są wyrazem osobistych poglądów autorów i nie mają charakteru rekomendacji autora lub serwisu walutomat.pl do nabycia lub zbycia albo powstrzymania się od dokonania transakcji w odniesieniu do jakichkolwiek walut lub papierów wartościowych. Poglądy te jak i inne treści raportów nie stanowią „rekomendacji" lub „doradztwa" w rozumieniu ustawy z dnia 29 lipca 2005 o obrocie instrumentami finansowymi. Wyłączną odpowiedzialność za decyzje inwestycyjne, podjęte lub zaniechane na podstawie komentarza, raportu lub z wykorzystaniem wniosków w nim zawartych, ponosi inwestor. Autorzy serwisu są również właścicielem majątkowych praw autorskich do treści. Zabronione jest kopiowanie, przedrukowywanie, udostępnianie osobom trzecim i rozpowszechnianie treści w całości lub we fragmentach bez zgody autorów serwisu. Zgodę taką można uzyskać pisząc na adres kontakt@walutomat.pl.