Jak małe przedsiębiorstwa mogą obniżyć koszt wymiany walut?

23 Cze 2020

Temat wymiany walut jest często bardzo dobrze przemyślany w dużych firmach, gdzie działy finansowe mogą mieć również specjalistów w tej dziedzinie, a banki z racji skali współpracy mają dla nich znacznie bogatszą ofertę. Nie oznacza to oczywiście, że mniejsze organizacje muszą automatycznie przepłacać za usługi związane z wymianą walut.

Co się składa na koszt wymiany walut?

Przede wszystkim najpierw należy sobie odpowiedź na pytanie, co tak naprawdę składa się na koszt wymiany walut. Bardzo często, niesłusznie upraszcza się go jednak do samej marży na wymianie. Na ten koszt składa się jeszcze wiele innych czynników. Jeżeli w celu wymiany musimy prowadzić rachunki w obcych walutach, często będziemy musieli za nie zapłacić. Jeżeli chcemy wymienić w kantorze stacjonarnym ktoś musi tam pojechać. W sytuacji, gdy mamy walutę na koncie a chcemy wymienić w kantorze, wiąże się to z koniecznością jej wypłaty, to zarówno koszty w postaci możliwej prowizji, jak i czas. Są też koszty związane ze zmianą wartości posiadanych walut, gdy czekamy na odpowiednią kwotę, aby otrzymać preferencyjne warunki u naszego partnera.

Jaki jest nasz model wymiany?

Podstawowym pytaniem, gdy zaczynamy rozmawiać o wymianie walut jest to w jakim celu potrzebujemy waluty. Inaczej podejdziemy do sytuacji, gdy potrzebujemy gotówki i otrzymujemy gotówkę w naszym biznesie a inaczej gdy rozliczamy się bezgotówkowo. Tendencja do odejścia od gotówki przesuwa nasze biznesy coraz bardziej w stronę bezgotówkową, ale gotówka nie zniknie z dnia na dzień i nadal są branże gdzie używana jest bardzo powszechnie. W przypadku gotówki należy pamiętać, że koszt wpłat i wypłat jest tutaj bardzo istotny zatem obracanie pieniądzem w wersji elektronicznej może się okazać po prostu tańsze. Z drugiej strony warto się rozejrzeć za instytucjami, które pozwolą nam zracjonalizować koszty wpłat i wypłat. Czasem będzie to niestety wymagało zmiany partnera, ale jeżeli nowy punkt ma być znacznie bliżej i być tańszy to może faktycznie warto.

Do czego potrzebujemy walutę?

Sama wymiana to tylko jedna strona problemu. Z posiadaną walutą coś musimy zrobić. Problem ten w znacznie mniejszym stopniu dotyczy sprzedaży waluty, bo obrót złotówkami jest relatywnie bardzo prosty. Kiedy już kupimy walutę możemy mieć potrzebę przelanie jej lub wypłaty, o ile kwestię wypłaty już omówiliśmy o tyle w przypadku przelewu szybko okazuje się, że jest to znacznie bardziej skomplikowane. Dostępne opcje są bardzo liczne, czasem zależne od waluty, jak np. dodatkowe możliwości w przypadku euro. Negatywnym aspektem jest fakt, że taki przelew może iść nawet 3 dni robocze, jeżeli nie wykupimy opcji przyspieszonej. Wisienką na torcie są koszty takich przelewów. Osoby przyzwyczajone do polskiego standardu bankowego gdzie przelew jest za darmo lub kosztuje kilka złotych nie odnajdą się łatwo w tej rzeczywistości. Przelew taki najczęściej ma koszt zależny od kwoty transferu. Ustalona jest co prawda kwota maksymalna, ale często trzycyfrowa, podawana w złotych. W przypadku niskich kwot zorientujemy się, że istnieją również wysokie kwoty minimalne. Do tego należy doliczyć dopłaty za przyspieszenie czy inne opcje i bardzo szybko orientujemy się, dlaczego na rynku tak dobrze radzą sobie fintechy typu kantory internetowe, które pozwalają wysłać taki przelew za 20 zł.

Koszt samej wymiany

Standardowa nienegocjowana wymiana walut w banku jest delikatnie mówiąc kosztowna. Potrafi kosztować nawet 3-5% wartości kwoty wymiany. W tym kontekście warto zwrócić uwagę, że istnieją możliwości istotnej obniżki kosztów takiej transakcji. Większość instytucji ogranicza jednak dolną kwotę negocjacji, by nie rozmawiać z klientami w przypadku niskich kwot. Podobny problem istnieje w kantorach stacjonarnych. Tutaj jednak bazowa cena jest przeważnie znacząco lepsza, chyba że mówimy o kantorach w miejscach turystycznych lub na lotniskach. W takim scenariuszu cena potrafi być naprawdę absurdalna. Ostatnim elementem układanki są internetowe platformy wymiany walut. Tutaj bazowa cena jest bardzo atrakcyjna, głównie przez niskie koszty, wymiana waluty w oparciu o przelewy powoduje, że w przeciwieństwie do kantorów stacjonarnych cena nie musi pokrywać kosztów obsługi gotówki, co pozwala zaoferować lepszą cenę.

Na co jeszcze zwrócić uwagę

Jak widać jest kilka rozwiązań, które pozwolą nam zaoszczędzić na kosztach wymiany walut. Należy jednak dobrać takie, by opłacały się one w naszym biznesie. Pamiętać należy, że prowadzenie konta bankowego kosztuje miesięcznie pewną kwotę, więc może się okazać, że przy bardzo niskich obrotach nie opłaca się nam nawet zakładać rachunku w walucie. Z drugiej strony warto pamiętać, że część podmiotów z branży fintech oferuje część usług jak np. wypłatę gotówki co pozwoli nam kupić walutę przelewając złotówki do nich i wypłacić w punkcie nie posiadając konta walutowego.

Przedstawione, w dystrybuowanych przez serwis raportach, poglądy, oceny i wnioski są wyrazem osobistych poglądów autorów i nie mają charakteru rekomendacji autora lub serwisu walutomat.pl do nabycia lub zbycia albo powstrzymania się od dokonania transakcji w odniesieniu do jakichkolwiek walut lub papierów wartościowych. Poglądy te jak i inne treści raportów nie stanowią „rekomendacji” lub „doradztwa” w rozumieniu ustawy z dnia 29 lipca 2005 o obrocie instrumentami finansowymi. Wyłączną odpowiedzialność za decyzje inwestycyjne, podjęte lub zaniechane na podstawie komentarza, raportu lub z wykorzystaniem wniosków w nim zawartych, ponosi inwestor.

Autorzy serwisu są również właścicielem majątkowych praw autorskich do treści. Zabronione jest kopiowanie, przedrukowywanie, udostępnianie osobom trzecim i rozpowszechnianie treści w całości lub we fragmentach bez zgody autorów serwisu. Zgodę taką można uzyskać pisząc na adres kontakt@walutomat.pl.

Maciej Przygórzewski

Główny analityk walutowy Walutomat.pl